财富增值 – 如何让负债变为资产

说到财富增值，第一时间出现在大家脑海的是什么？
股票？风险高？收益高？房产？期货？
我相信应该每个人都有动过投资的念头，当然了，谁不想让自己的现有资金增值呢。但是并不是每个人都付出行动，担心赔本当然是最主要的原因，不会操作，没有时间精力也是一些原因。那要怎么样才能让自己的财富增值呢？其实没有最好也没有最坏的方式，每个人的背景，需求都不一样，重要的是要找到最适合自己的。在我们研究财富增值之前，有一个不可忽略的因素– 存钱习惯！小时候我们都有存钱罐，哪怕里面只有几块钱的硬币也要经常拿出来数一数，那是一种存钱的满足感。长大后有了收入，反而有些人的存钱罐不见了，变成了一个我们经常听到的东西“月光族”。存钱是一种习惯，更是一种需要养成的习惯。奔波奋斗十年二十年之后，我们要看的是手里的财富，而不只是过往享受的经历。不同的年龄阶段有着不同的责任：1)大学毕业初入职场的新人，面临着独立还有以后结婚买车买房的问题，不从今天开始养成存钱的习惯，好好计划理财，难道到时还要啃老吗？即使父母出了首付，自己每个月仍要为房贷而奋斗，被生活压到喘不过气。2)年轻父母/准父母，仍然没给孩子存教育基金，都说不能让孩子输在起跑线上，其实别人家的孩子0岁就已经站在起跑线上了，教育是父母对孩子的一份责任。3) 人到中年，是否考虑过以后的退休生活？60岁退休，然后潇洒地享受晚年生活，一个月$4000，一年就要$48K, 30年就需要144万，怎么样保证这一百多万的退休金？财富增值都有什么方法呢？1.    存钱放银行。在新加坡，银行活期利息大概为0.06%，就是那种低到没有人会去算的利息… 定期大约为1.5%，也不高，贵在有保障。2.    储蓄计划。银行售卖的储蓄产品通常其实是各大保险公司的产品，根据不同的年限，有保证的收益的不保证的分红。其实也就是业内经常说的par fund，分红数额要看基金的表现，通常以3.25%及4.75%来演算。特点：时间周期较长，不算分红的话回报较低。通常适用于孩子教育基金，退休计划，或者说不希望承担风险的群体。上图来源: 2019年新加坡AIA友邦分红基金年报3.    基金定投。每年/每月投资固定的数额，基本在10年或以上。具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能。相比单只股票，它投资范围广，以"不把全部鸡蛋放在一个篮子里"的策略来降低投资风险。外加有基金经理管理，省心省力，投资回报依照基金的表现。但是要如何选择基金呢？想想看，投资什么产业会赚钱，人类的未来会注重发展什么？我觉得的是科技！不得不承认我们日常根本离不开科技，比如微信, 网购, 智能手机, 电脑等等，医疗离不开科技，出行离不开科技。今天我们选择科技基金，投资阿里巴巴, 微软, 亚马逊等科技巨头，会担心赚不到钱吗？特点：分期投资固定数额，减轻一次性投资的风险及压力；投资回报较高，风险低于股票；可以随时转换基金；有专业基金经理管理；投资门槛低；适用于可以承担一定风险来换取高收益的群体，很多人选择与储蓄，定期/永久寿险搭配。上图来源: AIAGLOBAL TECHNOLOGY FUND Factsheet

4.    投资股票，期货，做生意等。短期可能就可以拿到回报，但是风险很高，适合有相关经验/专业的群体。对资金的要求量较高。
综上所述，我选择的是基金定投。每个月存$500, 一年就是$6000, 15年后预期的投资回报在20多万(包括本金9万)。15年后可以取出当做房子首付，如果我选择不取出的话，可以继续投资或者让现有资金利滚利，也可以每个月取出一笔钱来做零花钱，或者还贷款，或者给父母。每个人根据不同的情况及经济实力，也可以来计划自己的退休花销，也可以用基金定投的回报来支付其他保险或者账单。举个更加清晰一目了然的例子：房贷共计50万，还款期为25年，利率1.3%。这样每个月的还款额为$1953。结合以上的信息，假设15年后我账户里的20多万我决定不取出，而已用投资回报来支付我每个月的贷款。以20万和12%的投资回报率还计算，一年的投资回报就是2万4千，一个月就是$2000。正好可以用来还我的房贷，每个月的收入可以进到我自己的口袋。这样才是资产(assets)，如果你的房子每个月都要吃掉你的收入，那其实是你的负债(liabilities)。