外国人如何索赔住院险

我们买保障型保险的目的就是为了有需要的时候用得上， 所以如何索赔，索赔的流程如何是大家最为关心的。前段时间帮一位在这里工作的外国人报销了我们公司的住院险，整个过程还算顺利， 所以在这里分享一下， 希望对大家有所帮助。

因为外国人没有政府的Medishield life(类似中国的社保)， 所以报销过程与新加坡人和PR有所不同。

首先，不能通过医院的系统e-file，需要自己递交所有的医疗报告。所以出院时请保管好所有的医疗报告，以便用于之后的报销。

其次，外国人需要自己先付清所有的医疗费，再跟保险公司报销(如果自己公司有给买保险的話，可以先跟自己的公司报，余额再跟保险公司报)。而有政府的medishield life的新加坡人和PR则是医院直接e-file提交报销申请，然后自己再付报销后的余额(如果所花医疗费超过报销额)。外国人因为报销直接通过保险公司，不需通过政府的公基金局(CPF board)，报销的审批过程反而更为便捷快速。而报销时只需上交所有的医疗报告，所付账单原件及报销申请即可。

这次报销的是一位女性客户，报的是怀孕并发症-子痫症(eclampsia).这是比较常见的孕期并发症，通常在怀孕七八个月的时候发病率最高，而最主要的症状就是血压升高。如果血压不加以控制的话，孕妇和胎儿都会有生命危险。这位客户在定期孕期复检时发现血压升高，在医生的建议下住院观察治疗了两天。出院一天后，再次因血压高进行了紧急剖腹产手术而住院4天。好在母子平安，血压也降了下来。第一次住院是在政府B1(四人病房)，共花费$1549.51(参考图一)。第二次住在政府A1(单人病房)，再加上做手术，共花费$10950.83(参考图二)。报销的时候，因为第一次住院的出院报告诊断(diagnosis)栏写的是:孕期护理(pregnancy care)。按规定，普通怀孕生产是不在住院险保障报销范围内的。所以第一次的住院报销申请被拒了。而第二次住院的出院报告诊断栏写明是: Eclampsia(子痫症)，所以报销没问题。但事实是客户的两次住院都是因为Eclampsia(子痫症)， 只是第一次的出院报告写的不够准确明了。这个时候就需要提交其它补充材料以证明第一次住院也是因为  Eclampsia(子痫症)。好在这位客户的主治医生很负责，很快为她写了memo,以证实她的第一次住院也是因为Eclampsia(子痫症)。

我为客户上诉(appeal)了报销申请，为她提交了主治医生给出的memo.一个星期后，两次住院都成功报销了。

从报销金额看(图3和图4)，大家可能会奇怪为什么报的比实际花费的还多。因为这位客户的住院险是改革前旧的配套。如果选择住比所买配套低的病房，则每天都会有一定数额的现金回扣。这位客户的配套是保障到私人医院，但这两次住院她都是住在政府A1和B1病房。所以现金回扣是A1每天$125，B1则是$150。这也是改革后的住院险所没有的福利。所以我一般建议我的客户如果可以的话，尽量保留旧的配套。

当然改革后的住院险虽没有了这个福利，但保费相比旧的配套还是低很多。这也保障了大多数人有能力支付住院险，并减轻之后的住院或手术开支。

从这次索赔来看，医疗报告尤为重要，特别是医生给出的诊断，直接影响索赔的结果。所以有时索赔的成败，除了保险公司，很大一部分也在于医生给出的医疗报告。

所以一个成功的索赔过程，是保险公司，索赔个人和医院医生的通力合作，而保险经纪则在其中与各方协调沟通，把客户的意愿表达出来, 帮客户解决其中遇到的问题。