谁需要重疾保险？

    疫情期间，只能通过云咖啡时间和客户及朋友互相问候聊天工作。朋友突然分享了她一好朋友的事情，她朋友的老公在2016年心脏病发作，在家休息了一年，可是祸不单行，去年又得了胃癌，几个月前刚做完手术，一直做化疗，化疗后的副作用很伤，现在在恢复，还有可能需要做手术。患病后，朋友的朋友只能辞职一直全职照顾老公。听了这个消息，心里还是久久不能平静，毕竟她朋友和朋友的老公才三十多不到四十的年纪。所以感觉还是很有必要跟大家普及下重疾险的重要性，虽然说拥有重疾险并不能保证自己不得病，但至少，在自己或家人在生重病时，家里的收入没有断掉，不必担心住院保险可能负担不到的康复费用，和持续治疗或护理费用，不会担心家庭的各种日常花费，甚至可以负担额外的营养补充或保健，更好的恢复。
1. 首先，什么是重疾（Critical Illness)？

重大疾病保险，属于“定额给付型”保险，就是买的时候说好保多少，达到理赔条件的时候就会给多少，不会像住院保险一样，根据实际上治病的花费去报销。重大疾病所包含的范围，不只是大家熟悉的重大疾病，像癌症，换肾，心脏搭桥手术，中风等，像因为意外原因引起的，双面失明，双腿截肢等丧失劳动能力，也在重大疾病的保障范围之内。

2. 你的保单是保初期重疾（Eearly CI)，中期重疾(Intermediate CI) ，晚期重疾(Major CI) 还是末期重疾（Terminal CI)？
在新加坡，重疾病里分初期重疾，中期重疾和晚期重疾病。像简单来说像癌症。初期重疾是指原位癌症，比如早期前列腺癌，早期甲状腺癌。中期重疾，指1期2期的手术治疗。晚期重疾，像癌细胞不受控制，到了4，5期，属于恶性肿瘤，甚至已经扩散。像心脏瓣膜手术，双肾衰竭，需要进行肾脏移植手术也是晚期重疾病。而有些保险带有末期重疾。末期一般指绝症，专科医生预期生命不超过12月。新加坡的寿险协会LIA在2014年也明确给出了37种晚期重疾定义。
新加坡的早期重疾险开始的相当早，从2010年之后买的人寿一般是包括早期重疾的。比如保额10万新币，那一但诊断出保障范围内的早期重疾，10万新币就会赔付，国内一些早期重疾会是部分赔付。而在2010年之前买的的一般是保障到晚期重疾。所以定期进行保单的健查很是重要。

3. 那谁需要买重疾险呢？

只要你还可以买入，而且还没有，或者保额不够，都需要了解考虑。因为重疾买入资格严格，年纪大了，身体出问题了，可能买不进了。所以家里的主要收入来源一定先买。如果感觉自己还年轻，等年纪大了有了更好经济条件再考虑，有这想法就要注意了。第一，现在重疾年轻化，不是年轻就没有风险。看每天新闻，甚至身边都很普遍。第二，重疾险保费也是随着年龄的增长而增加的。举例来说，我们的一个传统人寿保险，保10万新币的早重疾，死亡和残障。选择20年交保费，23岁买，每个月新币150, 交到43岁就交完了，总共交了三万7千新币就可以保到100岁了，而且到老了，如果健康平安度过一生，比如75岁之后，想终止保单，还有很大可能拿回大约10万的现金价值回报。但是如果43岁再买，每个月就要新币250元，交20年，交到63岁，保费总共都要6万新币了。而同样老了，比如75岁之后，想终止保单，可能只能拿回6万，相当于全部保费的现金价值的回报。

疫情继续在全球蔓延，很多不确定性，大家都在开始担心这些不确定性，很多人已经失去工作和收入，还有很多人担心工作不保，可能减薪。所以更应该好好检查下自己的重疾保障，因为像我朋友的朋友，当家人生病时，不止是家人自己没有工作了，自己也有可能需要辞职，失去收入。而且不是一个月两个月，可能是3年到5年。所以保障就尤为重要了。希望大家在CB 期间能够继续好好享受生活。#stay home, stay healthy!