作为子女，如何为在新加坡的年迈父母配置保险？（一）

春节前后，很多持旅游签证的父母来新加坡与子女团聚。也有一些小伙伴儿，把已经退休的父母接来新加坡养老、生活、安度晚年。那么作为子女，如何为在坡的年迈父母配置保险呢？
最近看了一些论坛和微信社群的讨论，大家各执一词。有的说一定要买医疗保险，因为新加坡医疗费用实在太贵，尤其是在“新冠”的特殊时期。也有的说，父母年纪大买保险不划算，还不如把钱存下来作为self-insure。
我认为，如何为父母配置保险，要从以下几个方面统筹考虑，包括：

• 准证类型
• 居留新加坡时间长短
• 身体状况
• 现有保险情况
  

下面，我们来逐一进行分析：
一、 准证类型和居留新加坡时间长短父母来新加坡居住，所持签证和居留时间无外乎以下三种情况：

• 旅游签证--短期探亲--一般不超过3个月
• DP--帮子女带孩子--一般至少2年
• LTVP--在新加坡养--长期生活
  

二、 身体状况父母年事已高，身体会有大大小小的毛病，如：高血压、糖尿病，甚至做过手术等。在投保时，保险公司会针对父母的pre-existing condition（既往病史）case by case处理。一般有以下几种处理结果：

• 标准承保
• 加loading承保
• 给出某一器官exclusion，其他正常承保
• 拒保
  

三、 现有保险情况父母一般在国内有最基础的城镇医保或农村合作医疗。除医疗保险意外，保险意识强的父母们可能还买了寿险、重疾险或短期旅游保险。因此，考虑在新加坡买保险之前，先要充分了解国内已购保险是否能够全球报销或赔付，避免重复参保。
四、 新加坡可供选择的医疗保险在《有了MediShield Life，你还要不要买商业医疗保险？》这边文章中我们提到过，新加坡的医疗保险分为Medisave-approvedIntegrated Shield Plan （IPs） 和Non Medisave-approved。

• IPs 仅针对本地长期准证持有人，例如DP、LTVP，特点是：限定人群，但价格便宜
• NonMedisave-approved 也称为global insurance (全球医疗保险)，特点是：没有限定人群，旅游签证持有者也可以投保，但价格贵。
  

==================================================================================
对以上因素分析后，父母的医疗保险配置便有了清晰的目标。
一、针对短期探亲人群：短期探亲的父母持旅游签证，只能选择global insurance (全球医疗保险)，但价格非常贵。以Liberty的产品为例，55岁(ANB)投保人每年的保费大致为：file:///C:/Users/iona481/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image002.png
Global insurance的价格会让很多人望而却步。除此之外，还有一个高性价比的选择，那就是出国前，在国内要买一份包含境外就医的短期旅游保险，价格在三、五百块人民币，可以提供境外几十万人民币不等的医疗保障。
有的小伙伴儿会问，目前面对“新冠”疫情，父母已经在新加坡了，还能买国内的旅游保险吗？答案很肯定：不可以！
这种情况较为尴尬，只能在新加坡当地买价格较高的global insurance寻求一份保障和安心，或者嘱咐父母少出门，减少感染的可能性。
二、针对本地长期准证持有者如果父母长期（一年以上）在新加坡生活，并且国内没有任何海外就医保障，那么一定要在新加坡买一份医疗保险。医疗保险对于新加坡居民的重要性不言而喻。新加坡的高医疗支出水平和快速增长的医疗通胀（2019: 10%， 2018: 10%， 2017: 9.6%，数据来源于The Straits Time），使得在没有医疗保险的情况下，整个家庭很可能陷入“一病反贫”的窘境。

持有本地长期准证的父母，在医疗保险选择上，可以购买价格相对便宜的Medisave-approved Integrated Shield Plan（IPs）。如果子女是SC/PR，还可以使用CPF支付一部分保费。新加坡有7家保险公司提供IPs，以55岁男性LTVP持有者为例，对以下四家保险公司的投保条件和保费进行简单比较：
从上述信息中，我们可以得到以下结论：1.     如果父母年龄大于55岁，可以在GE和NTUC Income中做选择；GE只能买到私立医院配套，NTUC Income既可以买公立又可以买私立医院配套。2.     从今年4月1日起，各保险公司医疗保险配套均会有不同程度涨价。新加坡保诚公立医院配套提供史无前例的降价。3.     随着年龄增长，保费涨幅又会是什么情况呢？我们可以大致了解一下Prudential和NTUC的医疗保险，年龄在55-75岁间保费的上涨情况。

结论：持有LTVP在新加坡长期居住的父母，如在国内没有境外医疗保障，建议在新加坡购置本地医疗保险（IPs），公立医院配套的价格更加平民化一些。
=========================================================================================
以上是较为客观的分析，下面说一说发生在我身边的真实案例。
案例一：同事的爸爸老爷子身体很好，早睡早起，每天在小区内跑步，无任何pre-existingcondition。（以下是事后听说的经过）突然有一天，感到心脏不适，心想躺床上休息休息就没事了，可老伴儿发现他脸色苍白、嘴唇发紫，等不及女儿回来就打了999。救护车来家里时已经开始实施CPR，随后送到医院抢救，做了心脏支架。幸好人没事儿，但医药费花了5万多新币。因为没有保险，全部自费。
案例二：我爸爸我爸过来帮我带了2个月孩子，回国的第二天开始出现带状疱疹，在国内治疗大半年才完全康复。现在想想真的很后怕，要是在新加坡得了疱疹，有可能不让上飞机回国，要是在本地治疗，医药费也不知道要花多少了。自此以后，爸妈过来探亲我一定会给他们买上保险，父母年纪大了，再也不敢冒风险了。

以上，和大家分享了为父母配置新加坡本地保险的经验。作为一名有十多年金融行业从业经验的保险规划师，希望根据您的家庭情况，提供专业的保险配置建议。您有任何问题也可随时与我联系。