重疾来袭时，如何保证在治疗时不会让家庭经济崩溃?
renmiantakhua • • 14420 次浏览最近，很多客户朋友都问到重疾险这个问题，所以想在这里讲讲。
什么是重疾险?
重疾险是由南非的马里优斯·巴纳德发明的。他是南非的一位著名的心脏外科医生。他的医术高明，为很多患者成功实施了手术。然而，马里优斯·巴纳德却痛苦的发现：即使他为患者成功实施了手术，但在康复期间，他们在收入大幅下降甚至中断时，却不得不面对房贷，车贷，教育金等刚性支出。一些患者在术后不久就不得不去工作。由于精神上及生活上的巨大压力，他们可能会旧病复发，无法治愈。为此他曾说过:"医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。"
重疾保险是指以保险合同约定的特定重大疾病(癌症是其中最常见的一种)的发生为赔付保险金条件的保险。每个保险公司保障的疾病有所不同，具体以合同为准。
重疾保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
我们先来看一下，重疾在新加坡的医疗花费。就拿本地的第一杀手癌症来说，
在2017年，本地一位女士的母亲因为癌症治疗，医药费超过100万新元。
目前治疗癌症最常见的手段主要有化疗，手术和免疫性药物治疗。
1)手术的话，本国人或永久居民都有住院险( 政府的medishield Life), 可以报部分或全部(如有买私人的升级配套)， 这部分的花费基本可以很容易解决。
(2) 化疗: chemotherapy: S$1500 一次。
Radiation therapy: S$25,000-S$30,000 一次。
总费用根据所需化疗次数和量决定。
(3)免疫治疗( immunotherapy): 是目前较先进有效的治疗方法，也叫靶向治疗。费用: S$9000一剂， 一年则大概需要S$156,000-S$234 000.
重疾保险的赔付方式一般是在确诊为特种疾病后，一次性支付保险金额。
在经济条件允许的情况下越早购买越好。因为一旦患有某些慢性疾病，比如糖尿病，则有可能被拒保。
建议家庭购买顺序为：先大人后小孩；先为家庭经济支柱购买，再为家庭其他成员购买。如果经济宽裕，则最好为每个家庭成员都购买一份重疾保障。配置时，一般来说，保费应占被保险人或家庭年收入的10%，保额是年收入的10倍。当然，确定保费和保额时，还应结合个人或家庭的经济状况和其它已有保障综合考虑。
现在市场上常见的重疾险有两种:
1) 定期险。保费交到所保年龄，保费以投保时的年纪和健康状况为准，没有现金值，如无索赔，所交保费不能取回。
优势是: 保费比较低， 每天也许只需一元新币就可投保。
缺点是: 需要一直续签，再续签时，保费会以当时年龄为准，会起价。没有现金值，不能保障终身。目前我们公司到75岁。
2)终身险。所交保费年限可选择，最短交5年，最长交25年。有现金值，如无索赔，在一定年限退保时，可取回部份或全部已交保费。保障则为终身，除非退保，死亡或重疾索赔。
优势是: 所交保费年限短，保障终身，有现金值。而且现在很多公司都有倍数赔付， 保额比较高。
缺点是: 保费相对较高， 年纪越大，同等保额的话，保费会更高。所以年纪越小，买这种保障型的优势更大。
*** 现在我们公司推出的最新一款无需定义的重疾险: 如果病情严重而需要在加护病房(ICU)治疗五天或五天以上，无需确诊为何种重疾，就可索赔。比如现在肆虐的新型肺炎，在还没有确诊病因时，如果病情严重而需进入加护病房治疗5天或以上，就可索赔。
而且这个保障结合了定期险低保费和终身重疾险的优势，比传统的重疾险性价比更高，而且是终身保障。
想要了解详情，请联系我，可以在线解答。我是Income的理财顾问。
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#1
恕我直言，重疾基本上预后都很差，活着不如死了好。如果是我，我就直接不治了
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#2
如果还有年幼的孩子，想法也许就会不一样了。 -
#3
我有小孩，幼儿园。我买了人寿，没报重疾。我一直觉得重疾不如死了好，直接赔人寿就行了。这几十种重疾唯一不痛苦的就是去皮质综合征，也就是植物人，其余都是真的太痛苦。
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#4
就是这样，生了“重疾”，与其钱花完人走掉，还不如留着钱直接走掉。
真的得了保险公司定义的“重疾”，普通百姓花光家底哪怕买了保险，最后看好的多还是没看好的多，大家心里都有数就行。 -
#5
每个人的家庭情况不同，想法也不同。我朋友的父亲60出头，发现肺癌时已是第三四期。但仍坚持与病魔斗争了四年，只为与爱他的家人多相处一些时间。
而且并不是所有重疾生存率都很低。比如甲状腺癌，乳癌在早期，还是能很好的控制的。经过治疗，也能正常的工作生活，也许5-10年，也许更长时间，让你能有更多的时间陪伴家人。
现在市场上的重疾险都有早中期赔付，可以不需要等到病情很严重时才索赔。 -
#6
需要提醒大家的是，如果申请时父母都患有同样的慢性疾病，比如心脏病，即使本人身体健康，保费也可能比他没有家族病史的高(即loading),所以越早配置，越容易申请，保费也越便宜。
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#7
你这就不专业了。甲状腺癌和乳癌在早期的都不算重疾。重疾险保的“早期”是已经扩散到附近淋巴的，在癌症分期上已经算晚期了。真正癌症分期早期的算原位癌，不算重疾险的早期。
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#8
附图是我们公司40种早中期重疾其中对早中期癌症的保障。而carcinoma in-situ就是原位癌， 其中早期甲状腺癌是在保障范围内的。当然具体定义，以每个保险公司的合约为准。
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#9
其實現在醫療發達, 很多重疾都是可以治癒好的. 像是我客人在38歲時得了帕金森症. 經過手術後, 沒有完全痊癒但至少恢復有8成以上. 還得到了一筆理賠金.
而且相信我, 你想死你的家人就算要借錢都會想法子醫好你的.
如果一生病就想直接死, 真的有這麼容易那醫院那些窮到脫褲子的人就不會散盡家財就是為了活命了. -
#10
投资理财版禁止广告。你的帖子中广告部分我已去掉，请你跟随广大保险经纪一起遵守本版版规。
谢谢。 -
#11
虽然现在医疗技术不断进步，但仍有许多未知的病和传染病毒带给我们致命的伤害。
对于这段时间传得沸沸扬扬的未知病毒性肺炎，我们公司的重疾险也给予保障，只要在加护病房治疗五天或以上，就能索赔，而无需确诊是哪种重疾或传染病。 -
#12
现在我们公司推出的最新一款无需定义的重疾险: 如果病情严重而需要在加护病房(ICU)治疗五天或五天以上，无需确诊为何种重疾，就可索赔。比如现在肆虐的新型肺炎，在还没有确诊病因时，如果病情严重而需进入加护病房治疗5天或以上，就可索赔。
而且这个保障结合了定期险低保费和终身重疾险的优势，比传统的重疾险性价比更高，而且是终身保障。
想要了解详情，请联系我，可以在线解答。我是Income的理财顾问。 -
#13
不一定哦，重疾轻症其实大多数都能治疗痊愈，譬如原位癌早期，轻微冠状动脉疾病，心肌激光治疗，轻度烧伤。。等等
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#14
大家其实心里都明白，只有卖保险的说大家不知道。我相信他们也明白，只是在商言商罢了。
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#15
现在这款保障未知疾病的重疾险有促销，活动到3月16号。需要的朋友，可以联系我。
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#16
一般的重疾险都必须符合合同定义的重大疾病(包括早中期)才能索赔，但是随着病毒的进化和环境影响，也出现了越来越多的未知病毒和罕见重疾，挑战着人类的医疗水平。这种情况下，显然传统定义的重疾险是保障不了的。有些时候，因为手术并发症或严重的传染病而需在加护病房(ICU)治疗，这算得上是危重疾病了，可却不一定能从传统的重疾险上索赔，因为不符合合同的定义。
现在最新的重疾险却打破了这个定义(即确诊)上的局限，不管是何种病因或病症，只要在加护病房(ICU) 治疗5天或以上，就可获得一次性赔偿，让索赔更简单。
最重要的是这种重疾险的保费比传统的重疾险要低。
需要了解这个重疾险的朋友可联系我。 -
#17
最近有不少50来岁的女性朋友因为身边同事患癌的经历，纷纷咨询配置重疾险。申请的几个客户身体都或多或少有这样那样的毛病或住院做手术的经历。好在不是对身体造成永久性伤害的疾病或慢性病，虽然需要申报的资料比较多些，好在最终都通过了审批，以标准条件受保(即无需加保费或排除不保)。
所以人寿医疗保障类的保险要趁早配置，一旦身体受损，将会永远失去受保资格，或需要以高昂的保费受保。
我是NTUC Income的理财顾问Daisy，需要咨询的，可以联系我。