你能在你想要的年纪优雅的退休吗？
renmiantakhua • • 17395 次浏览 你能在自己选择的年龄优雅的退休吗？
也许很多人觉得自己现在才二三十岁，离退休还很遥远，那都是五六十岁的人才需要考虑的事。
在新加坡，本国人和永久居民的养老金，主要靠的是政府的公基金。但是公基金的钱真的够吗？
其实政府的公基金政策是真心不错，只要在55岁时，账号的钱达到Full Retirment Sum, 就可以从65岁开始，每月领取$1450的养老金，回报率高达4%。
但是实际情况又是怎样的呢？(见图二) 根据去年底的调查显示，74%的65岁以上的年长者所领取的退休金每月少于$500。而在物价和消费水平都比较高的新加坡，每月$500远远不够维持平时的吃穿用度，更何况昂贵的医药费。
为什么会出现这种情况呢?因为很多人在55岁时，公基金账号的钱远远达不到政府所要求的数额。
既然现实是残酷的，与其破罐子破摔，啥也不做，不如在我们精力和时间都充足的时候，未雨绸缪，早做规划。
对于很多朝九晚六的上班族来说，一份工资就是全部的收入来源了。可是上有老，下有小，除去日常开销用度，所剩无几。那么如何能让自己有限的薪水不断增值呢？
(1) 储蓄，这是最传统的方法。可是存在银行里，所得利息却抵不过通货膨胀的速度。所以增值空间有限。利用保险，可在抵消通货膨胀的同时，让财富增长，更快的让你积累一笔资金，为退休做准备。
(2)投资。普通的投资风险高，而且需要懂行。但利用保险的投资工具，则可把风险减低，而且有专人打理，能让经验不足的你更好的获得回报。并且除了用现金，也可完全使用公基金投资，让你能有更多的流动现金。
是在60岁退休，还是在65岁，70岁退休，趁自己还有选择权的时候，尽早为自己做一份财政规划! 那么优雅的在自己想要的年龄退休，就不会是一句空谈。
补充一点，如果是保险公司的退休计划，如果中途发生意外，会获得高额赔偿。如果缴费期罹患重疾(比如癌症)，剩余的保费将不需再交，而是由保险公司继续支付剩余保费，直到期满，而你仍可在你想要的年纪领取固定的养老金。
近期见了好些年长客户，感触良多。有储蓄保单的，笑容满满，没有任何准备的，叹气连连。当你无法再工作，每月的钱只出不进时，之前准备的保单就如救命稻草，举足轻重要做退休规划，了解更多详情的朋友，可以联系我。
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#1
这full retirment sum也真是愁人, 原来能存够的比我想的还要低.
主要是现在的full sum还在以每年3%的幅度提高,也就是说每年提高五千多.
相当于每月要多存近五百进退休户头,也就是说在接下来N年要保持每年的月薪四千的薪金增幅(如果你现在的薪水比例每月存入公积金退休户头刚好能在55岁时存够18万的话),
算的对吗,有多少人能做到啊,吓倒了.个人观点,与楼主的保险无关. -
#2
优雅不优雅钱决定的话，那老百姓一般很难优雅。
保险公司软广。。。 -
#3
北方说的一点都不对。。。
1.只有前5000块才有cpf，工资再涨再高也不会多。
2.正常或普通新加坡大专文凭如Poly,公积金在不到40就该够了。上面的算法没包括雇主的部分。 -
#4
所以才需要另外的理财规划。如果是以保险的形式购买的退休计划，要存多少钱，要什么时候取出，自主权是在自己手上，只要到期，就可以领钱，不会受政策的影响。所以如果担心在55岁的时候达不到Full Retirment Sum,有一份额外的退休计划就非常重要，可以起到完善，补充的作用，也可在更早的年纪退休。
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#5
小孩子给的数据都是对的，但其实不太适合现在的年轻人或来新的中国人。。。。
1.老一辈很多没有公积金，因为80年代才有的，而且老一代一般都是自雇或短工，旧时代没有那么多正规工作机会和产业。。。。
2。现在年轻人根本没有这个问题，不用自己吓自己。
3.规划并不会使资金有任何飞跃，够的还是够，不够还是不够，知道朝三暮四的故事吧，愿意做猴子的就去信 -
#6
如果不买房，收入一直稳定，身体健康的话，是可以做到。但很多事情不是一成不变的, 而且很多自雇人士是没有公基金的。就目前调查数据显示，能达到的并不多。(这个数据来源于straits time)
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#7
其实每个人优雅的标准不同，但至少年老时经济独立，不会成为孩子的负担。有能力时，提早为自己准备养老金，不管多少，当需要时，都无疑是为自己雪中送炭。
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#8
谢谢亲们的反馈，其实储蓄不易，需要长期的坚持努力：要更有效的储蓄更不易，需要选对理财工具。不管怎么样，根据自己的实际情况，从现在开始，总能离自己的目标更近， 千里之行，始于足下。
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#9
月入五千块的，公积金交掉一千，医疗，人寿保险摊下来一个月也要400~700（因人而异），房贷，吃饭，养娃，溜娃，回国探亲（本地人出国旅游）。 年底能剩多少呢？ 那么问题来了，拿什么钱来买养老保险。如果65岁前有什么意外，咋办？
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#10
并且,五千块的工作也不是固定的啊,
工资越长越难,物价可是突飞猛进,消费税都又要长了,连水电煤气都跟着长.
愁银. -
#11
你说的正是很多人面临的问题。大家也许看过这样两个方程式:
1)收入-花费=储蓄
2)收入-储蓄=花费，
前者是把花销后的钱用做储蓄，通常会所剩无几。后者是先规划出自己要储蓄的钱，剩下的全部用于花销，这样既能存到钱，也可以有度的花销。
退休的规划越早越好，这样就不需要等年纪比较大的时候才投入一大笔钱。越早开始，保费的金额也越低，回报也越好。我有很多年长客户，他们那时的保费才一个月几十元，其中一个客户，一个月的保费才10元，经过20几年的增值，竟也有了一万元的储蓄，回报翻了一番。所以钱多钱少不重要，重要的是开始这件事。有付出，总有回报。
至于如果中途发生意外的话，你会从保险公司得到一笔高额赔偿金。而且万一不幸罹患重疾，保险公司会继续为你交付剩余的保费直到期满。这是普通银行储蓄无法做到的。 -
#12
基本工资6000交公积金。按照每年平均两个半月花红算。基本收入7250。
公积金7250X0.37=2683
可用于还房贷的OA 1668元。
现金7250X0.8=5800
如果夫妻二人工作，收入一样。
每月现金收入11600。
OA 3336。
一套50万组屋，贷款20年，每月大约需要公积金2150还贷。
OA还有1000+剩余。 -
#13
谢谢，晓林懒，你算的就是晓林要说的
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#14
每人每月剩2000，一年存公积金2万4，40岁前工作15年，不算公积金利息每人都有36万了，怎么不够呢
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#15
OA剩余1000+是夫妻两人的。
一个人只有550
SA每人每月435。
将来可以做为退休存款，是985。
每年还有公积金利息收入。每年每人公积金存款13000左右。（不算MA) -
#16
我也是大概算一算。公积金分配比例根据年龄增长有调整。
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#17
医疗保险用公积金MA支付呀。现金部分不多
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#18
擦桌子的跟端盘子的叫板，要造反了。
你算的是公积金总额，我说的是公积金退休户头（占总额的约四分之一），现在的退休户头限额已经过十八万，还在以每年三巴先的速度提高。55岁前存够限额你觉得很多人都没问题?
你说的超过五千以上的月薪不交公积金，我知道我朋友六千的月薪，每月公司给交1200的公积金，而不是只交1000。 -
#19
是的，如果收入高的话，是可以达到，甚至可以到Enhanced Retirment Sum .如果另有自己的退休规划的话，就可在自己想要的年纪退休，做自己想做的事，而不需要等到65岁(这个年龄还会随政策而改变)。而且随着年龄增长，患病的几率也大大提高，除了最基本的吃穿用度，医疗费就是一笔很大的开销。
其实现在的人不是怕活得不够长，而是担心活得太久，没有经济来源。所以为自己多准备一份养老金，年老后的生活也会过得更容易。 -
#20
你算的差不多。
只是夫妻双方都有六千以上的月薪，有多少家庭能达到，我很崇拜。看来我真是该多坐马航370或波音737了。 -
#21
不会吧。。。新加坡新本科毕业生的平均入薪是4000，你们都是专门引进的外来人才，应该高过啊。。。
看来您也不看新加坡每年的家庭薪水统计，新加坡包括那些做低下工作的如晓林这样抹桌子扫地的，平均家庭薪水是9000了，除去晓林这些老人家，年轻人家庭收入超过一半都在12000以上了，坐737没必要，不如检讨一下自己是不是负面的情绪想多了做多了，多向正面向上的方面努力，如去观音庙拜拜，如多献一些血，如多买些[关键词屏蔽]等等 -
#22
年龄越大，保费越高。到50岁以上可高达上千，用Medisave支付，70岁前只能多用600。其余的要用现金。如果有Rider, 也是要用现金支付。 如果不买rider, 住院费自己多出。
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#23
现在的个人薪水中位数大约是2800。
平均看，22岁开始工作，到55岁退休。
22岁工资1800，每年工资涨幅3%。n年后，工资=1800X(1+3%)ⁿ。
15年后，37岁，n=15, 工资 2804
55岁，n=33, 工资 4774。
方便起见按照工资3000来算。
夫妻二人收入都是中位数3000元。加上两个半月花红，每月3625。
OA， 834， SA， 218。
买40万的组屋，向HDB贷款80% 25年，房贷32万， 利息2.6%。每月还贷1433。每人还717。
公积金OA 剩余 117， 117+218=335。一年公积金存款4020。
到55岁，公积金存款=4020X(1+4%)ⁿ X25
假设30岁买组屋。
买组屋后第一年公积金存款，
n=25, CPF 存款 4020 X2.666=10,716,
第12年，n=13, CPF 存款 4020 X1.67=6693
第13年，n=12, CPF 存款 4020 X1.6=6436,
第25年，n=1， CPF 存款 4020 X1.6=4181,
取平均数计算，（10716+6693+6436+4181）/4=7006
55岁每人公积金存款 大约 7006X25= 175150。
虽然达不到181000， 但是非常接近。 -
#24
计算过程差不多.结论你没说.---单凭正常平均薪金想要在55岁存够SA限额是不可能的,需要用OA余额补充至少三分之一.
我还要补充一下,前30年的就业市场是很不平静的,很多人不但要经常找工作,甚至有的要多次变换行业,我有过国大毕业的同事甚至去开出租车.
尤其女士,前30年里能有20年的就业记录已经算是很不错的了.所以现在55岁左右的,大多数人SA是达不到限额的, 接下来的限额还在每年三巴仙提高,将来人想达到限额也不容易. -
#25
希望亲们文明讨论，也很感谢一些大神做的精确计算 。但生活不是一成不变的，很多东西都存在变数和风险。其实收入越高的人，越会为自己留有后路，准备更多的资源，以备不时之需。毕竟如果只有单一资源，总有坐吃山空的一天。对于每个月拿固定薪金，上有老下有小的人来说，需要考虑的事情很多。每个月的房贷，孩子的教育费(各种补习班，不想输在起跑线上)，父母的赡养费(如果父母没有工作的话)，医疗费(这个费用越来越高)等等。这一切的开销花费来源于一份稳定的工资。如果金融危机，公司大量裁员，就会失去工作(上一次的经融危机，很多行业的人半年没有工作，而这持续了一年)。如果不幸罹患重疾(其中癌症就是头号杀手，而且发病率也越来越趋于年轻化)，也会无法工作。而这些就是变数和风险。所以一切计算的基础是要有一份稳定的收入，而且能持续比较长的时间。
因为当这份工作没有了话，又没有足够的储蓄，就没有了经济来源。可生活仍需继续，如果之前每月开销$3000，现在仍需$3000，除非降低生活质量。如需支付医疗费，这个开销会更高。那么这时要去哪找这$3000呢?
每个人的经济条件，家庭状况各不相同，但多为自己规划一个经济来源，总是好的。不是常说"钱到用时方恨少吗？"如果收入高，可通过合理规划，更早退休，而不需被绑在朝九晚六的工作制度上。收入较低的，可通过合理理财规划，让自己的退休资源更丰富。 -
#26
你家庭收入咋那么多，老婆薪水高还是你娶了多个印度老婆? 呵呵，果然有道。 -
#27
晓林怎可和你们你年轻人做比较。。。
但年轻人到30每月没有4000，5000的确悲催，早做人生规划