反转：宁可不签这个单子，也不能让我的客户蒙受损失

上周，朋友通过微信找到我说想把医疗保险转到我所在的公司，由我担任她的经纪人。非常开心朋友对我的信任，但兴奋之余我马上冷静了下来，并打电话跟她确认以下两点：
1. 现有保险是95%报销还是100%报销。根据新加坡政府规定，2018.4.1之前买入的医疗保险可以享受100%报销。如果朋友属于这种情况，中断现有保险更换保险公司重新买入，只能95%报销，5%的bill需要自付。2. 新加坡对医疗保险的核保非常严格。如之前有过较为严重的就诊记录，更换保险公司时要进行如实申报，否则会面临未如实申报而拒赔的风险。
询问朋友没有上述问题，于是愉快的约她周五见面、签单。
随后，事情发生了戏剧性的反转。
周一一早，由于信用卡扣款不成功，我联系朋友核对卡片信息。她突然跟我讲周六晚上由于心脏不舒服，到医院的A&E看了急诊，自己感觉是感冒引起的胸闷，由于排队人多没有等到看上，让老公拿了点治鼻炎的药就回家了。

朋友以为没有大事儿，但根据FC的专业经验判断，有时候不能光听客户怎么说。因为朋友当天身体不适，可能对现场情况记得不清楚，即便清楚，对后面造成的影响也不慎明白。朋友自觉没大事儿就回家了，但很可能就医记录上已经写了chest discomfort。更何况保单尚未生效，周六发生的情况属于pre-existingcondition，是否达到需要申报的程度，要看健康申报要求。心脏的问题非常敏感，如下图：healthdetails中问到了关于心脏的问题，那么必须如实作答。如实申报并不以为着排除不保，但不如实申报，被查到保单生效前有病史，很大可能性保险公司会拒赔。


于是，我给朋友的建议是：
1. 找到医生的memo，申报就医情况及医生memo。算不算大毛病医生说了算，自己说了不算。2. 看公司给出的承保结果。最好的情况是standardunderwriting 且可以享受保费优惠，最快的情况是排除心脏不保。最终的premium和conditions，公司的underwriters会以医生的memo裁定，并 issue certificate of lifeassurance.3. 根据承保结果选择是否更换保险。如果公司take it asstandard case，说明这次急诊的病情不会对承保造成影响，可以转到我们公司来；但如果有额外的termsand conditions, 建议她不要更换保险公司，毕竟现有的医疗保险是在完全健康的情况下买入的，能够guaranteedrenewal, 趁着还没有过grace period，赶紧把保费续上吧，就别倒腾了。
朋友的案例比较特殊，希望能给大家提个醒。如果想更换医疗保险的公司，一定要评估自己的利益是否有损失，千万不要因为一时保费打折而冲动更换，而最终捡了芝麻，丢了西瓜。